问题一，反洗钱义务机构高风险客户（账户）获取渠道都有哪些？

根据金融机构反洗钱通常工作流程，高风险客户（账户）获取主要来自三个方面。

渠道一：来自公检法的涉案账户通报。伴随近两年断卡行动轰轰烈烈地开展，金融、电信、公安之间的涉案信息共享越来越通畅、频繁，公安系统的涉案账户通报已经成为了金融机构明确涉案高风险账户的主要情报信息来源。

渠道二：金融机构反洗钱中心或反洗钱资金监测岗对系统算法模型自动提取交易异常账户，经人工分析、识别，判定账户资金性质疑似有洗钱嫌疑账户。

渠道三：业务部门依据自身条线产品特点通过筛选敏感数据要素项提取的可疑交易账户。

问题二，哪些高风险客户适合做客户加强型尽调？

由于客户对于自身开立的账户是否出售、出借还是自用，账户是否用于可能的不法资金划转用途心知肚明，所以开户网点与客户无论以何种借口进行直接面对面的账户使用情况询问、电话沟通（客户未失联状态下），就等同于变相告知客户其账户异常交易行为已被金融机构发现，账户资金涉嫌犯罪洗钱性质越严重，客户或账户实际控制人（电话沟通不能确认电话接听方一定为客户本人）防范心理越敏感，基本上会第一时间停止账户交易，甚至是短时间内做销户、挂失销户操作，尽可能规避自身法律风险，减少账户资金损失，增加金融机构对账户资金追踪的难度。

既往规范性加强型客户尽调需要与客户取得联系的工作流程会给后续涉罪、涉案账户资金调查带来显而易见的“失密”风险和增加可能的案件侦办困难，2022年新颁布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（2022年1号令）对此做出了很好的工作修订，办法第三十三条规定“如果怀疑客户涉嫌洗钱或者恐怖融资，并且开展客户尽职调查会导致发生泄密事件的，金融机构可以不开展客户尽职调查，但应当提交可疑交易报告。”解决了反洗钱客户尽调长期存在的明显工作漏洞。

有了第三十三条的规定，哪些高风险客户适合做客户加强型尽调就很好展开讨论了。

1、来自公检法的涉案通报账户可以不做加强型客户尽调。

依据《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》银发〔2016〕261号文第三条规定“建立对买卖银行账户和支付账户、冒名开户的惩戒机制。自2017年１月1日起，银行和支付机构对经设区的市级及以上公安机关认定的出租、出借、出售、购买银行账户（含银行卡，下同）或者支付账户的单位和个人及相关组织者，假冒他人身份或者虚构代理关系开立银行账户或者支付账户的单位和个人，5年内暂停其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，3年内不得为其新开立账户。人民银行将上述单位和个人信息移送金融信用信息基础数据库并向社会公布。”

金融机构根据市级及以上公安机关提供的电信诈骗等涉案账户通报内容，已经明确获知客户开立账户涉及违法犯罪洗钱交易行为，可以对通报涉案客户直接采取提升客户风险等级至高风险级别，可以对涉案账户直接采取半封或全封等高风险账户后续交易管控操作，可以对账户涉案客户不开展尽职调查以节省成本支出。

2、金融机构反洗钱中心或反洗钱资金监测岗明确判定账户资金性质疑似有洗钱嫌疑账户可以不做加强客户尽调，对于风险不确定、关注类账户，可以视情况开展。

笔者一直坚持一个基础原则性观点，反洗钱可疑账户交易监测分析属于一项缜密的系统性情报收集分析工作，如果反洗钱资金监测分析人员素质足够专业，对可疑交易账户的资金性质认定和客户风险等级评定完全可以通过可靠的银行数据、可信的互联网信息、合理的逻辑推断（合理怀疑）和完备的数据挖掘，形成一个完整有效的资金链，从侧面勾画出交易行为人真实的交易意图和账户资金性质，用数据说话的方式进行文字描述，实现零接触客户，从而高效率、低成本的明确锁定涉嫌洗钱交易的可疑账户。这才是反洗钱可疑账户资金监测工作应该有的理想工作模式。

现实情况是很多金融机构反洗钱专职资金分析人员工作水平参差不齐，有可能对异常交易账户资金性质把握不准，账户资金交易是否可以认定为高风险信心不足或不确定，有些账户异常交易资金游走于灰色地带属于不合规、不合法，的确考验反洗钱从业人员的风险认知和法律规章的把控，比如传销、非法集资活动的非骨干参与人员账户、汇兑型地下钱庄非上游犯罪的普通换汇使用人员账户，对于此类异常交易客户的加强型尽调接触只要不影响洗钱犯罪的打击和资金追踪，只是用来明确一些比较模糊待确认的异常交易行为作为账户资金性质评定依据，视情况可以要求客户开户网点进行有针对性的加强型客户尽调，依然可以大幅有效缩小加强尽调客户数量。

3、业务部门通过筛选产品敏感数据要素项提取的可疑交易账户在剔除风险明确账户外，可以对于风险较小或风险模糊的客户进行有针对的客户加强型尽调。

 业务部门根据自身产品特点对系统存量账户数据过滤筛选，高风险账户命中准确率相对较高，不同规模架构、秉持不同管理原则的金融机构在处理此类异常可疑交易账户工作流程会有所区别。有的会转发给专职的反洗钱资金分析岗位人员进行先期账户资金风险识别评定（与人工分析、识别系统提取可疑交易账户工作流程雷同），梳理分类后剔除风险明确账户再转发网点开展尽调工作；有的会以风险账户通知的形式直接发送到基层网点，要求账户归属网点直接进行加强型客户尽调。显然前者在账户资金风险认定上更加专业、高效，更能有效减少基层机构成本支出，缺点是提升了反洗钱专职资金分析监测人员的工作量。

问题解决的方法有两种：一、增加反洗钱专职资金分析监测团队人员数量，既能满足监管对反洗钱工作人员配备充足的工作要求，也能保证异常可疑交易账户分析质量的专业性；二、按照人民银行2022年1号令的工作要求逐步建立条线专业客户尽调团队。无论哪种问题解决方法都有一个共同的特点就是单独增加人力成本支出，对于金融机构来讲看似痛苦，实则是满足合规要求唯一简单、高效的解决方法。

问题三，加强型客户尽调需要事前准备哪些资料？

通过对前面两个问题的回答，经过剔除、筛选，需要让基层网点或未来建立专业尽调团队尽调的客户已经大幅减少，客户账户突出特点就是账户资金交易虽然异常，但没有充分证据证明客户账户明确涉嫌洗钱犯罪，或客户资金行为参与了某种反洗钱从业人员不熟悉且涉及犯罪可能性较低的某种异常交易行为。此类异常交易账户可以通过与客户发生直接接触、沟通，详细了解、如实记录客户异常交易行为的“合理反馈”，并对尽调内容做出客观的判断结论，既增加了反洗钱从业人员对存疑资金交易知识点的储备积累，又不会过度刺激客户形成强烈抵触情绪。

当然还有一类需要加强型尽调的客户比较特殊，就是账户异常交易风险明确，已经被金融机构做了高风险账户交易管控，客户在感知账户交易被限制后强烈的、“无知无畏”的、持续的、甚至以投诉、拨打12345市长热线电话等相威胁的，上门与网点人员对峙的极少数头铁客户。

无论对待哪种被加强型尽调客户，反洗钱尽调人员都需要事前充分获取两种金融机构能够掌握的基础性资料作为尽调前的准备，即客户开户时留存的基础性身份信息和账户交易流水信息。

获取基础性客户身份信息相对简单，信息资料可以让尽调人员大体掌握客户的身份背景，例如个人客户的年龄、性别、职业、居住地等；对公客户的公司类型、经营范围、成立时间、注册资本、办公地点客户等，提前做好尽调前“功课”可以更好握好尽调时问询客户的尺度和态度，避免过度刺激客户带来不必要的情绪对立激化。

获取客户账户交易流水资料相对会存在一些制度性的困难（一些金融机构出于对客户信息保护的考虑，账户流水信息基本不对基层尽调人员提供，而一些反洗钱资金监测分析工作没有大集中的中小金融机构情况就要好很多，网点可以比较容易的获取相关账户交易流水资料），由于金融机构反洗钱高风险客户或异常交易客户主要是通过账户交易信息分析判断得出结论，而现有金融机构反洗钱主要工作模式是账户资金分析研判工作和客户尽调工作相分离，掌握分析判断过程的人员不尽调，尽调的人员对客户账户异常原因和资金性质不清楚，只能根据上级行下发尽调提示跟着感觉走，加强型尽调结果往往基本都是符合工作流程的“模板货”，如果客户和尽调网点有利益关系，属于开户网点的“VIP”贵宾客户或大客户，尽调可靠性就更加的不高。所以要有效提升尽调工作质量，尽调人员必须要掌握电子版的账户交易流水，对交易流水体现出来的交易频率、交易金额、交易累计金额、交易时间、交易对手多寡、交易对手姓名、对手账户等真实可靠的账户交易信息做到心中有数且对交易行为存疑点有清晰的认识，才能帮助尽调人员对客户提出有针对性的问题，客户的回答是否避实就虚，是否如实回答，是否和账户交易流水特点相吻合才能被有效识别，最终形成高质量的加强客户尽调结论，否则走形式、走过程的尽调将无法被避免。

问题四：加强型客户尽调需要掌握哪些话术技巧？

很多反洗钱条线同仁戏称反洗钱资金分析和客户尽调过程很像公安办案，其实基本工作思路和方式的确雷同，但也有所区别，就是对疑似有洗钱犯罪嫌疑的账户资金性质进行事实交易行为假设逻辑证明而非事实证明，如果与客户进行面对面直接沟通交锋，也需要拿出来执法机关问询“嫌疑人”的谈话技巧来加以应对。

被尽调客户在接到金融机构打来的账户资金交易情况问询电话或到开户网点接受客户身份重新识别的状态无非有两种情况，第一种：吃惊。感觉金融机构这么快就知道了自身的异常交易行为，心里会诚惶诚恐，忐忑不安的急于给自己找合理的理由去解释，第二种：有备而来。知道自己的异常交易行为迟早会被银行方面监测发现，提前准备了充分理由话术进行应对，无论是哪一种情况，共同特点就是会编造一个看似合理的理由对自身异常交易行为进行符合逻辑的合理化解释。

谈话技巧一：让客户自我锁定身份定位。通过提前做好的客户身份背景功课，引导客户对自己留存的客户基础信息情况做出确认和补充，比如个人客户的从事职业、职务、收入水平、生活情况等，对公客户的公司经营范围、主营内容、公司经营状况等，让客户自行锁定身份定位。

谈话技巧二：让客户知无不言，言无不尽。中国有句老话叫“话多必失”，通过和颜悦色的与客户进行拉家常式的攀谈放松客户戒备心理，同时客户为了急于解释自己账户资金不存在涉及违法犯罪用途，会尽可能自我详细叙述自身账户使用情况的合理性或生意资金交易往来的正当性甩脱嫌疑，解释的越多，漏洞越多，通过对比已掌握的账户交易流水特征与异常点，很多账户交易风险漏洞就会自然而然的显现出来。

对于尽调客户解释的破绽，金融机构可以看破不说破，直接在尽调报告中对客户不合理解释如实记录、判别、结果说明并得出相应客户风险高低评定。对极个别情绪对抗反应激烈的客户，在尽量疏导平复客户情绪的情况下可以适当用客户解释的“矛”攻其账户资金交易特点呈现出的“盾”，让客户自行知难而退，毕竟客户账户资金异常交易最终目的是为了求“财”，而不会为了和金融机构尽调人员斗气求“祸”上身，尤其在明白尽调人员已掌握具体交易事实的情况下。

由于金融机构类型的不同、规模大小的不同、组织层级架构的不同，反洗钱风险管理原则和内部现有工作流程的不同，对于人民银行2022年1号令客户尽调的规定要求如何去执行到位，不同的金融机构自然会有不同看法以及执行过程中存在的各种困难，笔者只是依据自身积累的工作经验论述了对反洗钱高风险客户加强尽调降低成本支出的个人观点、建议，以及客户尽调开展过程中需要注意收集的信息资料和工作技巧，仅供反洗钱条线同仁参考、讨论。

资料来源：张博反洗钱 微信公众号